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　　近年來，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。

　　具體表現(xiàn)如下：   
　　1.旅游保險(xiǎn)的收入過低

　　2000年，我國(guó)旅游收入超過 4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例；也僅為5888萬元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入 5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的 20%左右。2002年，國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元，而實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)收入?yún)s僅為該數(shù)字的20%，即約為17.56億元，占國(guó)內(nèi)旅游收入的0.4528%�？梢郧宄�地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

　　2.旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一

　　目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類：旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

　　3.開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視

　　我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)，所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。各自經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)見表2。

　　二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

　　1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低

　　作為旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)市場(chǎng)，旅游者對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的態(tài)度直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的興衰。目前，我國(guó)旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)還存在著很多認(rèn)識(shí)上的問題，導(dǎo)致其對(duì)旅游保險(xiǎn)的冷淡。(1)由于旅游險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對(duì)消費(fèi)者欠缺旅游保險(xiǎn)的宣傳，使消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊，不少消費(fèi)者分不清責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，更不用說意外險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種之間的區(qū)別。(2)消費(fèi)者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利，認(rèn)識(shí)不到旅途中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來的嚴(yán)重后果。

　　圖1是一份來自2002年上海零點(diǎn)市場(chǎng)調(diào)查有限責(zé)任公司與上海(上海新聞,上海說吧)電視臺(tái)財(cái)經(jīng)頻道合作利用快速電話調(diào)查系統(tǒng)對(duì)京、滬、穗三地618名居民采用隨機(jī)抽樣方式進(jìn)行調(diào)查的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)顯示旅游者對(duì)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊、態(tài)度冷淡，不清楚自己是否買過保險(xiǎn)，而購(gòu)買保險(xiǎn)的旅游者，保險(xiǎn)金額多在百元以下。

　　2.投保渠道不暢通

　　目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保3種方式，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保還未普及，而且很多保險(xiǎn)公司采取一勞永逸的做法，與旅行社簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，由旅行社完全代理保險(xiǎn)銷售，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險(xiǎn)的積極性較低，這主要是因?yàn)椋?1)利潤(rùn)原因。旅行社代理旅游保險(xiǎn)是法律規(guī)定的一項(xiàng)義務(wù)，并不能為其帶來利潤(rùn)，而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)，沒有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)自然得不到重視。(2)缺乏相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)。由于旅行社人員對(duì)旅游保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的缺乏，使其很難向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說明和推薦合適的險(xiǎn)種，所以限制了旅游者的購(gòu)買熱情。

　　3.保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視

　　由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)(現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險(xiǎn)鏈，無法為游客提供全程式的服務(wù))、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。

　　此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤�風(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

　　(3)旅行者異地出險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也提出了挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)公司很難對(duì)旅游者受損的原因、程度進(jìn)行調(diào)查，因此對(duì)事故的處理、事后的理賠造成障礙。

　　三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議

　　1.加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳

　　旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。

　　針對(duì)這種狀況，各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

　　2.拓寬旅游保險(xiǎn)的銷售渠道

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓展旅游保險(xiǎn)的銷售渠道，不應(yīng)只依靠旅行社，還應(yīng)在交通部門、賓館飯店、旅游景點(diǎn)、購(gòu)物場(chǎng)所等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立廣泛的代理機(jī)構(gòu)。此外，還可以和銀行和郵政部門建立合作伙伴關(guān)系，讓其代理銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行、郵政部門網(wǎng)點(diǎn)眾多，用這種方式銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行或郵政部門辦理支付款項(xiàng)時(shí)辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃一舉多得。在以柜臺(tái)銷售方式為主的同時(shí)，還應(yīng)不斷嘗試新的銷售方式，拓寬營(yíng)銷渠道，例如網(wǎng)上銷售、電話銷售、報(bào)紙銷售、卡片銷售、信件銷售等。

　　3.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

　　現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力：才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善：(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行，旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首企盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)。

　　(4)由于保臉公司的大多數(shù)旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過相關(guān)的代理點(diǎn)銷售，因此，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)做到盡量規(guī)范化，簡(jiǎn)單易懂，便于操作。此外，在條文條款上做到明確化、嚴(yán)格化、方便游客投保。(5)提高旅游保險(xiǎn)的售后服務(wù)水平。不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)旅游者的核損、定損、理賠一定要及時(shí)，還體現(xiàn)在針對(duì)旅游險(xiǎn)的特點(diǎn)，為游客提供旅游常識(shí)、天氣預(yù)報(bào)、交通信息等增值服務(wù)，為旅游者的出行提供方便，減小事故發(fā)生率。

　　4.加強(qiáng)旅游行政部門的監(jiān)管職能

　　在目前我國(guó)仍沒有出臺(tái)《旅游法》的情況下，各級(jí)旅游行政管理部門制定頒布的法規(guī)、條例等對(duì)于規(guī)范我國(guó)旅游市場(chǎng)、推進(jìn)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展起著獨(dú)特而重要的作用。(1)旅游行政管理部門要加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，可以在旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證、旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，將旅游責(zé)任保險(xiǎn)的開辦程度作為一項(xiàng)考核內(nèi)容，并采取必要的獎(jiǎng)懲措施，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。(2)要采取有效措施，依法督促旅行社執(zhí)行向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。尤其是在《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》正式施行后，這是旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主要渠道。

摘自  中國(guó)風(fēng)景名勝網(wǎng)